Панайотис Дермициан е CFO в еCollect и се грижи за цялостното бизнес развитие на стартъпа. Има 14-годишен опит на ръководни позиции в областта на финансите в компании като Lidl, Edeka и Lowell – втората най-голяма колекторска компания е Европа. Има задълбочена експертиза във вътрешния одит, прогнозното моделиране и управление на риска в DACH региона, Великобритания и Югоизточна Европа.

Кои технологии можем да определим като водещи във финтех индустрията?

Свилен Василев: Най-често използваните технологии за разработка на продукти и услуги са уеб базираните. Това се дължи на факта, че те позволяват бърз и лесен достъп на крайния потребител през браузър от различни операционни системи и устройства, при това без необходимост от инсталиране на специализирани програми. Специфични програмни езици и поддържащи продукти зависят основно от избраната архитектура за разработка. Истината е, че едно задание може да бъде написано както на PHP с MySQL база данни, така и на NodeJS и Mongo, и да изпълнява същите функции. Подборът на програмните езици зависи от специалистите. В eCollect предпочитаме да работим с популярни и съвременни технологии и архитектури.

Повишават ли се изискванията към софтуерната разработка във финтех индустрията, съдейки предизвикателствата по сигурността?

Свилен Василев: Появата на пакетните мениджъри за софтуер, като например npm и composer, многократно увеличават скоростта на разработка. Важно е да се има предвид, че това означава допускане на външен код във вътрешни проекти, което налага сериозни предизвикателства. За съжаление, в повечето фирми не се отделя достатъчно време и ресурс за одитиране именно на тези модули и техните ъпдейти, което може да доведе до значителни проблеми. Поради естеството на обработката на лични данни и финансови зависимости, във Fintech индустрията вниманието върху сигурността трябва да бъде на най-високо ниво.

Какво предстои, според вас, за традиционното разплащане с банкноти? Ще бъде ли изместено?

Панайотис Дермициан: Парите съществуват от толкова дълго време, че човек лесно може да сгреши като си помисли, че те ще бъдат част от живота ни завинаги. Ние знаем, че всичко се променя и търпи модернизация. С повишеното търсене на кредитни карти, рязкото нарастване на революционната невидима технология за разплащане и намаленото използване на транзакции в брой, изглежда по-вероятно от всякога физическите монети и банкноти да излязат от употреба. В Япония например, номерата, които се изписват върху кредитните картите, започват да се изчерпват. Поради засиленото търсене на опции за онлайн плащане по време на пандемията и правителствената система за точково възнаграждение за спиране на пристрастяването на страната към пари в брой, Япония добавя 17-та цифра към своите кредитни карти. Наблюдаваме глобална тенденция за намаляване на плащанията в брой, а епидемичната обстановка и последствията от нея, действат като катализатор за тази промяна. eCollect е водеща компания в предоставянето на дигитални плащания още от преди периода на пандемията. Бяхме един от първите финтех стартъпи в нашата индустрия и пионери в създаването на цялостен процес по управление на вземанията. Наред с наложените и добре познати на пазара кредитни карти, предлагаме на нашите клиенти и иновативни методи за плащане като Apple Pay и Google Pay, както и специфични за региона приложения като Alipay и WeChat Pay. Новата вълна от Fintech решения в пространството за плащания разтърсва действащите играчи и измества традиционните системи. Благодарение на силата на отворените приложни програмни интерфейси (API) в перспективна регулаторна среда и липсата на технически наследени ограничения, финтех компаниите разполагат с бързина и гъвкавост, с които са екипирани да отговорят на текущите потребителски и бизнес нужди, както и да решат старите проблеми с нови
технологични решения.

Как ще коментирате връзката между финтех индустрията и криптовалутите?

Панайотис Дермициан: Технологията на блокчейн е известна като технология, която е в основата на криптовалутите. Bitcoin, Ethereum и всички останали 4000 криптовалути работят чрез блокчейн, което
го прави една от най-важните скорошни иновации във финансите. Blockchain е първата технология, която ни позволява да създадем усъвършенствана паралелна система към съвременните финанси. Мога да изпратя 1000 евро на някой в Нова Зеландия, който няма банкова сметка, без преводът да премине през посредници. Това е
невероятен пробив. Ние целим да бъдем технологичен лидер в нашата индустрия. През първото тримесечие на 2021 г. дадохме възможност на нашите клиенти да компенсират съществуващите си вземания с крипто плащания. Тук използваме най-популярните криптовалути Bitcoin (BTC) и Ethereum (ETH), както и Bitcoin Cash (BCH), и така наречените стабилни монети като USD Tether (USDT) и USD Coin (USDC). За да опростим трансграничните плащания, да стимулираме прозрачността и да оптимизираме управлението на нашата база
данни, ние искаме да доведем нашата платформа за управление на вземанията до следващо ниво като я адаптираме към блокчейн. Това ще ни позволи да използваме индивидуални умни договори (smart contracts), за да дефинираме и наблюдаваме вземанията в нашата платформа. Използването за първи път на подобни договори в нашата индустрия може да ускори финансовите транзакции и да опрости различни финансови процедури. Това ще помогне за прецизен трансфер на информация, както и за прозрачност при изпълнението на задълженията на всички участващи страни. Нещо повече, възможността за токенизиране на вземания чрез блокчейн разкрива възможност за нова и по-голяма категория инвеститори. Повечето средства за вземания по
света се търгуват извън борсата (OTC) и базираните на блокчейн securities tokens могат да дигитализират и рационализират съществуващите процеси. Пазарите на вземания обхващат 100 трилиона долара и имат дневен обем на търговия от 100 милиарда долара. Тези цифри далеч надминават световните фондови пазари.

Интервюто със Свител и Панайотис е част от специалното издание на DevStyleR “Fintech:: Възходът”, което може да бъде прочетено на следния ЛИНК. 

Г-н Георгиев, разкажете ни каква е ролята на Smart IT в групата MFG?

Още от самото начало на първата компания от групата преди повече от 16 години, технологиите са дълбоко интегрирани в бизнеса. Софтуерните системи и технологичната обезпеченост са една от основните причини за успеха и ускореното развитие на компаниите в MFG. Като технологично ядро на групата, в Smart IT осигуряваме конкурентно предимство на нашите партньори, като отговаряме за технологичната стратегията и развитието на технологичните решения в синхрон с бизнеса. Нашата основна цел е да обезпечим и да стимулираме хоризонталния и вертикален растеж на групата като постоянно еволюираща финтех екосистема.

Опитът Ви във финансовия сектор е значителен. Бихте ли споделили през погледа Ви на Software Development Manager, как се разви той през последните 10 години?

Дигитализацията на финансовия сектор препуска с бясна скорост и постоянна жажда за иновации. Вече е трудно да си представим финанси без технологии. През последните години всички станахме свидетели на финтех революцията. Финтех е навсякъде около нас – в магазина, в метрото, в социалните мрежи, в телефоните и дори в часовниците ни. Наблюдава се тенденция на разчупване на финансовите услуги и излизане от стереотипите на традиционното банкиране. Всеки ден се появяват нови и нови финтех компании със смели идеи за решаване на даден проблем и подобряване на финансовия живот на хората. В началото се предлагаха множество независими решения и финансови услуги. С времето някои компании започнаха да се фокусират върху комбиниране на две или повече такива услуги в един краен продукт, който да добавя допълнителна стойност за крайния потребител, обхващайки по-голяма част от неговото ежедневие. Интеграцията на различни решения, обаче, е скъпа и трудоемка. Често на пазара се появяват по-добри версии на вече съществуващи финансови решения, които изискват нова интеграция, заедно със съпътстващите я процедури и усложнения. Съответно, напълно естествено, нещата поеха към следващата стъпка в посока изграждането на световна финтех екосистема – стандартизацията. Първото по-значително действие и добър пример в тази посока беше Open Banking стандартът, който задължи всички банкови институции да предложат стандартизиран интерфейс за достъп до предлаганите от тях услуги.

Какви са новостите по отношение на софтуерната разработка за финтех сектора? От какво има нужда пазарът? Как се достига до т.нар. “Future-proof” технологични решения за финтех сектора?

Финтех секторът е един от най-бързо развиващите се в световен мащаб. Конкуренцията е меко казано сериозна. Има огромен фокус на инвестиции в областта. Постоянно на пазара се пускат нови решения. Това ни води до основната нужда на финтех пазара – скорост. Time-to-market е от ключово значение за конкурентоспособността и дори съществуването на всяка финтех компания. Нужни са висока адаптивност и гъвкавост на техническите решения, които да са в синхрон със спецификите на сектора. Модерните финтех бизнеси се изграждат на базата на множество партньорства с други компании. В повечето случаи е по-бързо да се закупи готов софтуер, обезпечаващ конкретен бизнес домейн, или този домейн да се обезпечи от използването на външна услуга, отколкото да се разработи нова система in-house. Това поражда нужда софтуерът да позволява бърза и лесна интеграция с външни системи в двете посоки. Разбира се, работата с финансови инструменти и услуги неминуемо изисква високо качество и сигурност на разработваните решения.
В така описаната среда, подходящо е изграждането на силно модуларни и фрагментирани софтуерни системи с разширени възможности за конфигурация на поведението и бизнес процесите, които обезпечават. Голяма популярност набират микросервизните архитектури. Задължително е и наличието на добре обособени интеграционни слоеве, които да ни дават гъвкавост при външни партньорства или нужда от смяна в посоката на компанията. Подобен вид архитектура прави нашето технологично решение „Future-proof“, защото ни позволява да добавяме и премахваме лесно нови функционалности и услуги, технологично и платформено независимо е, силно скалируемо е.

Бихте ли ни разказали повече за спецификата и предизвикателствата във Вашата работа? Разработвате софтуерни решения за компаниите от групата MFG, всяка от които е свързана с финанси, застраховане, кредитиране, управление на риска, а това е сериозен обем от работа, данни, процеси и т.н.

В Smart IT изграждаме модулна финтех платформа за опериране на финансовите бизнес модели в групата – настоящи и бъдещи. Различните компании имат своите специфики, но в голямата си част са изградени от близки бизнес домейни, които компонентите на платформата успяват да покрият. Като компания, която до голяма степен отговаря за технологичното развитие на останалите в групата, в Smart IT познаваме бизнес моделите и процесите на повече от 15 различни компании. Наша основна задача е да асимилираме всичкия този know-how и да го използваме за изграждане на централизирани конфигурируеми решения за бизнеса, които да се използват от всички. Именно това е и основно предизвикателство при нас – да намерим едно общо решение за 15+ модела на работа, като допълнително подсигурим възможност за бъдещо разширяване и поддръжка на допълнителни случаи.

Вие ръководите екип. Можете ли да споделите какви практики използвате за поддържане на високия дух и продуктивност, които са ключови в създаването на висококачествени продукти за компаниите, част от MFG?

Във финтех сектора скоростта е от съществена важност. Динамиката е изключителна. Регулациите са тежки. Нещата в Smart IT не са по-различни и следват тенденциите. Ежеседмично се говори за нови проекти, срокове и предизвикателства пред бизнеса. В такава среда е много лесно да допуснем да бъдем затрупани от ежедневните задачи, които отнемат 100% от фокуса. Важно е да можем от време на време да спрем и да се огледаме какво се случва около нас, къде се намираме в голямата картинка, накъде вървим, с какво нашата работа е важна и какъв е нейният смисъл. Хората имат нужда не просто да работят с най-новите технологии в най-готиния екип. Всички ние имаме нужда да бъдем част от успеха на нещо голямо и значимо. Важно е да знаем какво правим и как, но най-важно е да знаем защо го правим.

Работите с множество чувствителни данни. Как подсигурявате сигурността им и можем ли да кажем, че поверителността е основна грижа за финтех сектора?

През последните няколко години във всички сектори основна тема стана поверителността на личните данни. Финтех не е изключение, като добавя и допълнителни регулаторни изисквания, свързани със сигурността на финансовите данни и операции, както и изисквания към методите за верификация на клиентите на компаниите. За небанковите финансови институции сигурността и доверието на крайните клиенти е от критично значение. Подронването на авторитета на едно такова дружество в тази посока може да бъде фатално за него. В Smart IT следим и спазваме добрите практики за сигурност, като имаме специално квалифицирани хора, на които това е основна задача и цел.

Какъв е процесът на технологичния подбор и какви технологии използвате в работата си?

Като Enterprise бизнес, системите и технологиите, които участват в изграждането на нашата enterprisegrade платформа трябва да отговарят на определени изисквания. Стремим се да използваме новите технологии, но в същото време всяка избрана технология или технологична версия трябва да се е доказала като надеждна и стабилна. Потенциален проблем в продукционна среда с нестабилна технология би могъл да доведе до сериозни неприятни последици за бизнеса. Технологиите се избират след известно проучване, като се изготвя POC (proof of concept) на избраната технология, за да се прецени дали и как би се вписала в нашите системи. Всяка новоизбрана технология задължително трябва да отговаря на стандарта за сигурност на компанията. Работим основно с Microsoft технологичния стек, като напоследък все по-често въвеждаме доказани технологични решения извън него в сфери като Message Brokers, Non-relational Databases, Logging and Monitoring и други.

Финтехът е обвързан с множество прогнози, че в него се крие бъдещето на финансовия свят. Това звучи като разумна и дори неизбежна прогноза. Но от друга страна възможно ли е всички да преминат към дигиталните финанси, така че да изместят традиционните от ежедневието си? Налична ли е необходимата дигитална грамотност за това?

Да, напълно възможно е преминаването към дигитални финанси и изместването на традиционните. Това дори е напът да се изпълни в някои от по-развитите страни. Разбира се, в страна като България, с дигитална грамотност под 30%, подобна трансформация се случва доста по-бавно. Въпреки това през последната година, покрай пандемията, наблюдаваме значително покачване на дигиталната култура на хората и засилване на процесите по дигитализация в повечето сектори.

Какви са следващите дигитални таргети пред вас? Какво ново предстои от технологична гледна точка и какво развитие очаквате в близко бъдеще?

В момента сме в процес на ускорена дигитализация на бизнесите в групата. Основни бизнес процеси се заменят с дигитални такива и се подобрява потребителското изживяване и достъпността до финансовите услуги, които предлагаме. В MFG стартираха интересни нови финтех компании с изцяло дигитална насоченост. Засилва се и фокусът върху обработка и анализ на данни, вземане на решения от machine learning алгоритми и други. От технологична гледна точка работим в посока Cloud readiness на цялата ни платформа – containerization, container orchestration. Също така отваряме платформата за външни разработки, като даваме възможност за изграждане на нови модули с различни от досегашните технологии и съответно от екипи с различна технологична експертиза.

Какви са цялостните ви прогнози за финтех сектора? На какво предстои да станем свидетели?

Смятам, че финтех секторът ще продължи агресивното си развитие в посока разчупване на традиционните подходи и стереотипи и все повече нови компании ще успяват да достигнат до крайните потребители, правейки живота им по-лесен и спокоен. Ще се предлагат все по-достъпни и дълбоко интегрирани във финансовия живот на хората услуги. Персонализирани приложения ще вземат решения вместо нас за неща, които дори не подозираме, че са ни необходими, превръщайки се в персонални финансови асистенти. С развитието на стандартизацията в сектора, ще се появяват все повече комбинирани услуги от различни доставчици, които носят допълнителна добавена стойност към крайните потребители. С цялата си динамика и разнообразие, финтех е към момента един от най-проспериращите и вълнуващи сектори. Макар и посоката на развитието му да изглежда сравнително ясна, винаги можем да очакваме приятни изненади.

Интервюто с Георги Георгиев е част от специалното издание на DevStyleR „Fintech:: Възходът“. Цялото издание може да намерите на следния ЛИНК.